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知って得する 家計Q&A



Q1. 毎月いっぱいいっぱいでお金が貯まらず困っています。いい方法はありませんか?
Q2.

専業農家ですが、老後の生活が不安です。1億必要とか言う人もいて・・・。

Q3. 住宅ローンを組むと税金が安くなると聞きましたが、どれくらい得なのですか。
Q4. 住宅ローンの繰上げ返済は、どんどんしたほうがいいのでしょうか。
Q5. 保険にいくつも入っているのに足りているのか不安です。めやすはありますか?
Q6. 義父名義で田畑がけっこうあるので、相続税が心配です。税金を少なくする方法はありますか。
Q7. 投資にチャレンジしてみたいのですが、未経験者でもだいじょうぶでしょうか?
Q8. 環境家計簿ってなんでしょうか。つけるとなにがわかるのですか。
Q9. ペイオフってよく聞きますが、貯金があまりなかったら関係ないんですよね。


Q1.毎月いっぱいいっぱいでお金が貯まらず困っています。いい方法はありませんか?


A.収入から、先に貯蓄分を除いてしまいましょう。

いちばんいいのは、収入があったら先に貯蓄分を除いてしまい、そのお金はなかったものとして生活することです。毎月予算を立てて、収入から予算額を引いたものを先に貯蓄するようにしましょう。
予算を立てるには現在の支出額を把握する必要があります。家の光家計簿の短期生活設計表を活用すると便利。まず、ローンの支払い、保険料、車検など大きな支出は、一年間にかかる金額と支払う時期をすべて書き出し、生活費は家計簿をつかって把握します。さらに、冠婚葬祭など、不意の支出の予想額を加えます。これを元に「一ヶ月いくらで生活する」というように予算を立て、貯蓄額を決めてしまうのです。余裕がない家庭では、節約と同時に収入アップをめざしましょう。
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Q2.専業農家ですが、老後の生活が不安です。1億必要とか言う人もいて・・・。

A.いくら必要になるかは暮らし方しだい。わが家の場合を計算してみましょう。

不安なのは、家計を把握していないからです。家計簿をつけてみると、いまの暮らしだけでなく将来の暮らしも見えてくるので、「わからなくて不安」ということがなくなります。
多くの家庭で現役を退いた後に収入のベースとなるのは公的年金ですが、専業農家の場合、老齢基礎年金(国民年金)のみなので、その分、自分でしっかり備える必要があります。一方で、農家は定年もなく、健康であればいくつになっても収入が見込めるという利点もあります。実際に必要な額は人それぞれです。下の表でわが家の場合を計算してみてください。

老後のために自分で準備したいお金は?
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Q3.住宅ローンを組むと税金が安くなると聞きましたが、どれくらい得なのですか。

A.自分が納めた所得税の金額以上は戻らないので、わが家の場合で考えましょう。

10年以上の住宅ローンを組んだ人の税金が安くなる制度は、「住宅借入金等特別控除」というもので、一般には「住宅ローン控除」といわれます。条件を満たせば最大で10年間、税金が戻ってきます。ただし、自分が納めた所得税を超えて税金が戻ってくることはありません。若い家庭などでは、元々納める所得税はそれほど多くないはず。1年間の住宅ローンの控除額が20万円だとしても、年間の所得税が10万円なら戻ってくる所得税も10万円となります。

住宅ローン控除で戻ってくる税金は?


※戻ってくる税金は、各家庭がその年に納めた所得税の額が限度になる
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Q4.住宅ローンの繰上げ返済は、どんどんしたほうがいいのでしょうか。

A.繰上げ返済する場合にも、手元に半年分以上の生活費を残しておきましょう。

繰り上げ返済は、どんどんすればいいというわけではなく、病気やけがで一時的に働けなくなる可能性に備え、住宅ローンの支払い分を合わせてサラリーマンで6ヶ月分の生活費を、専業農家なら収入変動があるので10〜12ヶ月分の生活費は手元に残しておきたいものです。
繰り上げ返済では、月々の返済額を減らす返済額軽減型より返済期間を短くする期間短縮型のほうが利息を多く減らすことができるため、一般にいいとされています。しかし、たとえば、これから教育費がたくさんかかるという家庭の場合など、返済額軽減型を選んだほうがいいこともあります。繰り上げ返済の時期や方法、金額などは長い目で見て総合的に考えるべきでしょう。
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Q5.保険にいくつも入っているのに足りているのか不安です。めやすはありますか?

A.子どもの数が多いほど、子どもが小さいほどたくさん保障が必要です。

はじめに、家族の保険(共済)の証書を集めて現在の保障額を整理してみましょう。次に、健康保険の高額療養費制度や遺族年金など公的な保障を把握します。これらのことを考慮し、足りない部分を保険(共済)でまかなうようにします。だいたいの目安ですが、30〜40代のサラリーマン男性でパート勤めの妻と小学生の子ども2人がいる場合なら、死亡保障3000〜4000万円くらい。子どもの数が多いほど、また子どもが小さいほどたくさん保障が必要です。入院した場合など医療費のケアは、5千円くらいで一生涯保障が続くものがいいでしょう。妻の死亡保障は、専業主婦だったら葬式代プラスアルファとして300〜500万円くらいが目安です。

病気やけがをしたときの自己負担額の例
  ケース1
胃ガン
45歳・給与生活者
早期発見で胃の切開手術を受けた場合。月をまたいで22日間入院。手術後の10日間は希望して個室に入る
ケース2 
骨折
34歳・専業主婦
左足を骨折。手術し29日間入院。うち10日間は条件のよい部屋に入る
ケース3 
急性心筋梗塞
71歳・無職
3日間は集中治療室。その後、静かな環境を望んで個室に入る。入院は1週間
ケース4 
乳ガン
53歳・自営業
早期発見で右乳房の部分切除手術。手術後は再発・転移の予防治療を。18日間の入院期間中、手術後の10日間は個室に入る
医療費の総額 125万870円 84万690円 142万570円 97万2960円
医療費の自己負担額 10万9508円 9万8771円 4万4880円 9万1752円
そのほかの自己負担額
 差額ベッド代
10万円 7万円 4万8000円 12万円
 家族の交通費・食事代
4万6000円 5万9000円 7万円 3万6000円
 衣類・快気祝いなど 9万円 9万5000円 7万円 9万円
自己負担額の合計 34万5508円 32万2771円 17万8880円 33万7752円

※診療報酬点数は2002年4月現在による
(生命保険文化センター『医療保障ガイド』2003年7月版より)
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Q6.義父名義で田畑がけっこうあるので、相続税が心配です。税金を少なくする方法はありますか。

A.1年間に110万円までの贈与なら贈与税がかかりません。贈与して相続財産を減らしましょう。

まず考えたいのは、贈与税の基礎控除を上手に使うことです。これは、1年間に110万円までなら贈与しても税金がかからないというもの。この制度を使って子や孫に早い時期から贈与していけば、かなり節税できます。
ほかに、相続時精算課税制度という制度もあります。これは、親から子への2500万円までの贈与には贈与税がかからず、相続が発生したときに相続財産と生前に贈与された分とを合計して相続税額を計算するというものです。ただし、一度この制度を使ってしまうと、それ以降は、同じ相手には110万円の基礎控除が使えなくなります。相続税が実際にかかるかどうか、また、なにが得かはケースによるので、できれば税理士やJAに相談したほうがよいでしょう。
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Q7.投資にチャレンジしてみたいのですが、未経験者でもだいじょうぶでしょうか?

A.だいじょうぶです。ただし、かならず余裕資金でやりましょう。

投資には、慣れや基礎知識が必要です。始めは少ない額から。使うあてがあるお金には手をつけず、かならず余裕資金でやりましょう。株式を買うなら、配当が預貯金よりいいものを選びましょう。同じ銘柄に集中せず、少額ずついろいろな業界に分けておくと、株式や経済の全体の動きがだんだんわかってきます。投資信託は、専門家が運用してくれるので慣れない人にもチャレンジしやすいでしょう。
このほか、投資商品にはさまざまなものがあります。商品の説明を自分に都合のいいことだけ聞いて、わかったつもりは要注意です。仕組みが自分で理解できない商品には手をださないことが大切です。
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Q8.環境家計簿ってなんでしょうか。つけるとなにがわかるのですか。

A.地球温暖化の原因となる二酸化炭素をわが家でどれくらい出しているのかがわかります。

現在、地球温暖化が深刻になっています。世界各地で頻発している干ばつや大雨などの異常気象は、地球温暖化の影響だともいわれています。この地球温暖化の原因となっているのが、二酸化炭素(CO2)などの温室効果ガスです。
車を動かす時、電化製品を使う時、ゴミを出せばゴミ処理場で処理する時、わたしたちは生活のあらゆる場面で

電気、ガス、ガソリンなどを消費し、二酸化炭素を排出しています。環境家計簿というのは、わたしたちが日常の生活のなかでどれくらいのエネルギーを使い、それによってどれくらいの二酸化炭素を排出しているのかを記帳によって確認し、自分自身の生活を見直すためのものなのです。

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Q9.ペイオフってよく聞きますが、貯金があまりなかったら関係ないんですよね。

A.関係あります。破綻後すぐに引き出せるのは、普通預金口座の60万円までになる可能性があるからです。

ペイオフとは、銀行などの金融機関が破綻しても預貯金のうち「元本1000万円とその利息は保護される」という制度。
 預貯金があまりない人には関係ないことのように見えますが、そうとはいえません。金融機関が実際に破綻すると、複数の口座を持っている人の預金をひとつにまとめるなど整理が必要となります。そのため、すぐに引き出せるのは普通預金口座の中から60万円までになる可能性があるのです。そうなったら定期預金口座にいくらあっても引き出せません。念のため、普通預金にもある程度あずけておいたほうがいいでしょう。
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